늦은 듯 아닌 듯 한 나이인 50대의 연금 포트폴리오는 어떻게 가져가야 할까요?
성실한 직장 생활을 통해 기본적인 연금 확보한 분들을 위한 연금 솔루션 3가지 입니다.
그런데 50대인 분들이 연금을 준비하면서 하면 안되는 것들은 무엇일까요?
정리해보도록 하겠습니다.
가장 급한 세대, 은퇴를 앞둔 세대, 50대의 연금 준비!!!
출생시기로 따지면 1965 ~ 1974년생 정도 될 것 같습니다.
이제 발등에 불이 떨어졌습니다.
은퇴를 앞두고 보니, 내가 노후에 받을 수 있는 연금액이 얼마일까? 궁금하시고,
확인해보니, 얼마되지 않는 걸 느끼시고 이제라도 뭘 해야 겠다고 생각은 가나, 뭘해야 될지 모르는....
그런데 50대의 유형은 어떤 유형이 있을까요?
1. 지금까지 직장생활을 꾸준하게 해 오시면서, 국민연금 퇴직금 준비 잘 해온 분들.
2. 그동안 사업하거나, 장사하며 바쁘게 사셨습니다. 그래서 연금을 생각할 시간이 없었죠.
그리고 국민연금 퇴직금도 제대로 준비하지 못한 분들.
이렇게 두 부류로 나누어 생각해 보겠습니다.
이번에는 첫번째로,
지금까지 착실하게 직장생활을 통해 연금준비를 해오신 분들을 위한 50대 연금 포트폴리오 전략을 말씀드리겠습니다.
소득에 따른 약간의 차이가 있습니다만... 대부분 국민연금이 월 150만원 이상 확보되어 있습니다.
많게는 월 200만원 이상도 받는 분들도 많이 있을 것입니다.
만약에 이분들이 맞벌이였다면, 곱하기 2입니다.
나의 국민연금 200만원, 배우자 국민연금 200만원.... 만약에 이런 가정이라면..... 이글을 더이상 보실 필요가 없겠습니다.
국민연금만으로 월 300~400만원이 확보되는 것이기 때문에 연금 수립전략 필요 없겠습니다.
그렇지 않더라도 국민연금을 꾸준히 만들어오시고, 성실하게 직장생활을 해오신 분들이라면, 사실 이분들의 걱정은 노후에 연금이 없어서 걱정이라기 보다는, 지금 가지고 있는 연금을 더 잘 굴려서, 더 많은 연금을 받아야 되지 않을까... 이런 고민을 하시는 분들이 더 많으실 것입니다.
이런 분들을 위한 연금 솔루션 3가지 입니다.
연금 솔루션 #1 "국민연금을 연기하세요"
물론 돈이 당장 필요하시다면, 최대 5년까지 조기 수령하실 수 있겠습니다만 여러분들이 다른 자산이 있고, 그 자산을 먼저 빼 쓰실 수 있다면, 수익률 낮은 자산 먼저 쓰고, 국민연금은 연기하는 것이 유리합니다.
국민연금은 1년 연기할 때마다 연 7.2%씩 연금액 상승합니다.
최대 5년까지 연기 시에 36% 상승된 연금을 평생 받게 됩니다.
정상개시시 200만원 이라면, 5년 연기시에, 272만원을 수령합니다. 물론 물가 상승률은 별도입니다.
즉, 국민연금은 연 수익률이 7.2%로 비교적 높은 수익율을 보여줍니다.
연금 솔루션 #2 "퇴직금을 연금 개시해서 다른 연금으로 재가입하세요"
50대는 대부분 퇴직금이 많이 쌓여 있으실 것입니다.
여러분이 퇴직을 하시면 퇴직금을 IRP통장으로 받게 되실 것입니다.
그리고 55세 이전이라면, 연금 개시가 불가능하지만,
55세 이후라면, IRP에서 연금으로 개시가 가능해지겠습니다.
물론 IRP통장에서 여러분들이 잘 굴려서 수익을 많이 창출할 수도 있겠습니다.
그러러면 펀드라든가, ETF등으로 하셔야 하는데, 이게 손실의 가능성도 있고하니...
여러분들이 30, 40대 젊은이 라면 복구할 시간이 있어 괜찮습니다만... 흰머리 많이 섞여있는 50대라...
그래서 IRP통장에 넣어놓고 이러지도 저러지도 못하고, 정기예금으로만 굴리시는 분들이 대다수라고 판단됩니다.
그래서 이분들을 위한 솔루션으로 연금을 개시하라는 것입니다. 연금으로 받으십시요.
일시불로 받으면 거기에 대한 세금을 더 내셔야 되겠지만, 연금으로 개시하면 거기에 대한 세제혜택을 모두 받을 수 있습니다. 연금으로 받으셔가지고, 그걸 쓰시라는 얘기가 아닙니다.
받은 연금으로 연금에 재투자 하는 것입니다.
지금 나와 있는 비과세 연금보험중에 5,6,7,8% 최저보증연금이 있습니다. 이것이 경쟁을 통해 나날이 좋아지고 있습니다.
여러분들이 굴려서 연수익 5% 정도 어렵게 내는 것을 퇴직연금을 개시해서 나오는 돈으로 최저보증연금으로 다시 들면, 높은 수익률로 연금 불려주게 됩니다. 그걸 가지고 65세 70세 이후에 더 많은 연금을 받게 되겠습니다.
연금 솔루션 #3 "배우자의 연금을 검토하세요"
여러분은 직장생활을 꾸준하게 해오셨기 때문에 여러분의 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금까지 잘 준비되고 있을 것입니다. 하지만 여러분의 배우자의 연금은 어떤 상황이십니까?
물론 부부가 건강하게 백년해로 한다면, 남편이 받는 연금으로 부부가 같이 살면 되기 때문에 노후에 문제가 없을 것입니다. 그런데 만약에 한 분이 먼저 돌아가신다면, 남의 배후자의 노후는 굉장히 어려워 질 것입니다.
실제로 국민연금에 유족연금도 있고, 개인연금도 돌아가신 이후에 일정 금액을 지급하긴 합니다.
그런데 한분이 사망했을 경우에 남은 배우자에게 돌아가는 연금액은 절반 이하로 떨어지는 것이 일반적입니다.
둘이 살때에서 혼자 살때에 생활비가 절반으로 깍이는 건 아니잖아요. 이런 상황에서 내 연금과 더불어 반드시 배우자의 연금도 점검하셔서 나와 비슷한 수준의 연금을 배우자가 받을 수 있도록 균형 잡힌 연금을 설계하는 것이 더 유리합니다.
지금 내 연금이 충분히 준비가 되었다고 생각하고 만족하지 마시고, 가지고 있는 자산으로 배우자의 연금을 준비해서,
각각 충분한 연금을 받을 수 있는 포트폴리오를 짠다면, 노후에 부부가 각각 독립적인 재정을 통해 더 안정되고 행복한 노후를 보낼 수 있을 것입니다.
